Ilustración fotográfica y foto de Max Herman/Borderless Magazine El estatus migratorio puede complicar el camino de una persona hacia la propiedad de una vivienda. Aun así, hay formas de prepararse para comprar una vivienda, como mejorar el crédito y obtener un número ITIN.
La propiedad de la vivienda es la piedra angular del sueño americano. Sin embargo, los inmigrantes se enfrentan a barreras únicas para comprar una casa.
Los estudios demuestran que los hogares de inmigrantes experimentan mayores costes de cargas y se enfrentan a tasas más bajas de propiedad de la vivienda. Según el Centro Conjunto de Estudios de la Vivienda de la Universidad de Harvardlas personas indocumentadas o con visado temporal suelen tener empleos menos seguros o bien remunerados, lo que les dificulta poder permitirse una vivienda o conseguir un préstamo bancario de confianza.
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Los hogares inmigrantes también no tienen cuenta bancariapor lo que les resulta más difícil demostrar su situación financiera a los prestamistas. La discriminación racial y lingüística también son factores a la hora de conseguir una hipoteca. Por ejemplo un estudio de 2014 sobre prestamistas de alto riesgo a principios de la década de 2000 descubrió que los prestatarios hispanos que vivían en zonas con un dominio limitado del inglés pagaban más por su hipoteca si recurrían a un agente blanco frente a uno hispano.
Borderless ha creado una guía para ayudar a las personas a prepararse para comprar una vivienda independientemente de su situación migratoria.
¿Qué necesito para obtener un préstamo del banco?
Ser propietario de una vivienda será probablemente la compra financiera más importante que una persona hará en su vida. La forma más habitual de adquirir una vivienda es mediante la obtención de un préstamo bancario, también conocido como hipoteca. Su puntuación FICO, o puntuación crediticia, suele determinar los tipos de interés hipotecarios. En otras palabras, cuanto mejor gestione sus préstamos financieros hasta la fecha, más bajos serán los tipos de interés. Eso significa que debe pagar puntualmente sus tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles.
Aunque una puntuación crediticia más alta ayudará a conseguir un tipo de interés más bajo, hay otros factores que pueden ayudar a las personas a conseguir un préstamo bancario. Por ejemplo, los extractos bancarios que muestren cuentas de ahorro podrían demostrar a los prestamistas que eres solvente.
"Las instituciones de crédito tienen sus propios criterios", afirma Juliana González-Crussi, directora ejecutiva del el Centro para Cambiar Vidas. "Se tienen en cuenta las deudas, los ingresos, el crédito y los ahorros".
¿Qué es un número ITIN y cómo puedo obtenerlo?
Ser propietario de una vivienda Los no ciudadanos sin número de la seguridad social pueden tener dificultades ya que se trata de un nicho de mercado con pocos prestamistas que ofrezcan productos para no ciudadanos.
Las personas sin número de la Seguridad Social pueden demostrar su información financiera utilizando un ITIN, que son las siglas de Individual Taxpayer Identification Number (Número de Identificación Personal del Contribuyente). Un ITIN se utiliza para presentar declaraciones de impuestos federales, que es otro documento que los bancos tienen en cuenta a la hora de determinar los tipos de interés de los préstamos.
Para obtener un ITIN, los particulares deben
- Rellene el formulario W-7, Application for IRS Individual Taxpayer Identification Number (ITIN), y preséntelo junto con su declaración de la renta.
- Póngase en contacto con un Agente de Aceptación de Certificados autorizado por el IRS.
- Concierte una cita con el Centro de Asistencia al Contribuyente del IRS.
Más información aquí.
¿En qué se diferencia un préstamo ITIN de un préstamo normal?
Al solicitar un préstamo con ITIN, seguirá siendo necesario presentar pruebas de identificación, ingresos y puntuación crediticia.
Los préstamos ITIN son más caros que las hipotecas tradicionales porque no existe un mercado secundario. Según el Instituto Urbanoel pequeño número de prestamistas que ofrecen préstamos a titulares de un ITIN lo hacen a un tipo mucho más alto que los tipos de las hipotecas tradicionales. El pago inicial exigido también es más elevado, entre el 10% y el 20%, en comparación con las hipotecas de la Administración Federal de la Vivienda, que exigen un 3,5%.
¿Dónde puedo solicitar un préstamo ITIN?
Cooperativas de crédito e Instituciones Financieras de Desarrollo Comunitario (CDFI) suelen ser los principales prestamistas de ITIN en el mercado. Algunos bancos e instituciones hipotecarias independientes también ofrecen préstamos ITIN, pero el mercado es más reducido.
¿En quién puedo confiar a la hora de iniciar el proceso de adquisición de una vivienda?
Hablar de finanzas puede dar miedo, sobre todo con las susceptibilidades que rodean a los números de la Seguridad Social y los ahorros. Antes de acudir a un agente inmobiliario o a un banco, el primer lugar que debe consultar al comprar una casa es una agencia de asesoramiento sobre vivienda aprobada por el HUD.
La agencia de asesoramiento sobre vivienda aprobada por el HUD puede instruirle sobre sus derechos y responsabilidades. Le explicarán lo que puede permitirse, qué puntuación crediticia puede necesitar y cómo poner las cosas en orden desde el principio.
Esta es una lista de agencias de asesoría de vivienda aprobadas por el HUD en Chicago.
¿Y si no tengo mi dinero en una cuenta bancaria?
Es posible que algunos particulares no depositen sus ahorros en el banco. Según Gonzalez-Crussi, "las familias que son familias inmigrantes o familias indocumentadas pueden no tener ese historial de crédito o incluso crédito establecido que pueden no estar bancarizadas." En 2021, la Federal Deposit Insurance Corporation calcula que el 4,5% de la población de EE.UU.aproximadamente 5,9 millones de personas, no tienen cuentas bancarias.
Estas personas aún pueden ser propietarias de una vivienda. La demostración de formas no tradicionales de historial crediticio, como el pago del alquiler o de facturas telefónicas, podría ayudar a las instituciones crediticias a determinar los tipos de interés de los préstamos. Existen incluso aplicaciones de tecnología financiera, como eCredible, que ayudan a las personas que no tienen crédito a informar de cada pago de servicios públicos. Se trata de una alternativa para que las personas establezcan un historial crediticio.
En el Centro para Cambiar Vidasla organización utiliza la aplicación aplicación Lending Circleque es similar a un sistema de pago rotativo parecido a un "Tanda" mexicano y un "Esusu" o un "kye" coreano. Cada mes, un nuevo miembro del Lending Circle recibe un préstamo hasta que todos los miembros del grupo tienen su oportunidad.
"La aplicación [Lending Circle] ayuda a las personas a establecer crédito y probarlo, porque esta aplicación informa a las tres agencias de crédito. Así, mientras se realiza un pago en este círculo, cada pago se notifica a la oficina de crédito", explicó González-Crussi.
Este artículo ha sido financiado con una subvención de The Chicago Community Trust.
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