Ilustración fotográfica y foto de Max Herman/Borderless Magazine El estatus migratorio puede complicar el camino de una persona hacia la compra de una vivienda. Aun así, existen maneras de prepararse para la compra de una vivienda, como mejorar tu crédito y obtener un número ITIN.
Ser propietario de una vivienda es la piedra angular del "sueño americano". Sin embargo, los inmigrantes enfrentan barreras particulares para comprar una vivienda.
Los estudios muestran que los hogares inmigrantes enfrentan mayores costos e índices de propiedad de vivienda más bajos. Según el Centro Conjunto de Estudios de Vivienda de la Universidad de Harvard, las personas indocumentadas o que tienen una visa temporal, a menudo tienen empleos menos seguros o mejor remunerados, lo que les dificulta comprar una casa o conseguir un préstamo bancario confiable.
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También es probable que los hogares de inmigrantes no tengan acceso a servicios bancarios, lo que dificulta que estas personas demuestren su situación financiera a los prestamistas. La discriminación racial y lingüística también son factores a la hora de conseguir una hipoteca. Por ejemplo, un estudio de 2014 sobre prestamistas de alto riesgo a principios de la década de 2000 concluyó que los prestatarios latinos que vivían en zonas con un dominio limitado del inglés habían pagado más por su hipoteca si recurrían a un agente blanco que a uno latino.
Borderless creó una guía para ayudar a las personas a prepararse para comprar una casa sin importar su estatus migratorio.
¿Qué necesito para obtener un préstamo del banco?
Ser propietario de una vivienda será probablemente la compra financiera más importante que una persona hará en su vida. La forma más común de comprar una vivienda es mediante la obtención de un préstamo bancario, también conocido como hipoteca. Su puntuación FICO, o puntuación crediticia, suele determinar los tipos de interés de la hipoteca. En otras palabras, cuanto mejor administres tus préstamos financieros hasta la fecha, más bajos serán los tipos de interés. Eso significa que debes pagar tus tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles a tiempo.
Si bien una calificación crediticia más alta más alta ayudará a conseguir un tipo de interés más bajo, hay otros factores que pueden ayudar a las personas a conseguir un préstamo bancario. Por ejemplo, los extractos bancarios que muestran cuentas de ahorro podrían demostrar a los prestamistas que eres financieramente confiable.
"Las instituciones de crédito tienen sus propios criterios", afirma Juliana González-Crussi, directora ejecutiva del Center for Changing Lives. "Se toman en cuenta las deudas, los ingresos, el crédito y los ahorros".
¿Qué es un número ITIN y cómo puedo obtenerlo?
La propiedad de una vivienda para personas que no son ciudadanas y que no tienen un número de seguro social puede presentar algunos desafíos, ya que es un nicho de mercado con pocos prestamistas que ofrecen productos para no ciudadanos.
Las personas sin número de la Seguridad Social pueden demostrar su información financiera utilizando un ITIN, que son las siglas de Individual Taxpayer Identification Number (Número de Identificación Personal del Contribuyente). Un ITIN se utiliza para presentar declaraciones de impuestos federales, que es otro documento que los bancos tienen en cuenta a la hora de determinar los tipos de interés de los préstamos.
Para obtener un ITIN, las personas deben:
- Completar el Formulario W-7, Solicitud de Número de Identificación Individual del Contribuyente (ITIN) del IRS y presentarlo junto con tu declaración de impuestos.
- Contactar a un Agente Aceptador Certificador autorizado por el IRS.
- Hacer una cita con el Centro de Asistencia al Contribuyente del IRS.
Más información aquí.
¿En qué se diferencia un préstamo ITIN de un préstamo normal?
Al solicitar un préstamo con ITIN, aún deberás presentar pruebas de identificación, ingresos y puntuación de crédito.
Los préstamos ITIN son más caros que las hipotecas tradicionales porque no existe un mercado secundario. Según el Urban Instituteel pequeño número de prestamistas que ofrecen préstamos a titulares de un ITIN lo hacen a un precio mucho más alto que los tipos de las hipotecas tradicionales. El pago inicial requerido también es más alto, entre el 10% y el 20%, en comparación con las hipotecas de la Administración Federal de la Vivienda, que requieren un 3.5%.
¿Dónde puedo solicitar un préstamo ITIN?
Cooperativas de crédito e Instituciones Financieras de Desarrollo Comunitario (CDFI, por sus siglas en inglés) suelen ser los principales prestamistas de ITIN en el mercado. Algunos bancos e instituciones hipotecarias independientes también ofrecen préstamos ITIN, pero el mercado es más reducido.
¿En quién puedo confiar a la hora de iniciar el proceso de compra de una vivienda?
Hablar de finanzas puede dar miedo, sobre todo con las susceptibilidades que rodean a los números de la Seguridad Social y los ahorros. Antes de acudir a un agente inmobiliario o a un banco, el primer lugar que debe consultar al comprar una casa es una agencia de asesoramiento sobre vivienda aprobada por el HUD.
La agencia de asesoría en materia de vivienda aprobada por el HUD puede informarte sobre tus derechos y responsabilidades. Te explicarán cuánto puedes solventar, qué puntuación de crédito podrías necesitar y cómo solucionar las cosas en primer lugar.
Esta es una lista de agencias de asesoría de vivienda aprobadas por el HUD en Chicago.
¿Y si no tengo mi dinero en una cuenta bancaria?
Es posible que algunos particulares no depositen sus ahorros en el banco. Según Gonzalez-Crussi, "las familias que son familias inmigrantes o familias indocumentadas pueden no tener ese historial de crédito o incluso crédito establecido que pueden no estar bancarizadas." En 2021, la Federal Deposit Insurance Corporation calcula que el 4.5% de la población de EE.UU.aproximadamente 5.9 millones de personas, no tienen cuentas bancarias.
Estas personas aún pueden ser propietarias de una vivienda. La demostración de formas no tradicionales de historial crediticio, como el pago del alquiler o de facturas telefónicas, podría ayudar a las instituciones crediticias a determinar los tipos de interés de los préstamos. Existen incluso aplicaciones de tecnología financiera, como eCredible, que ayudan a las personas que no tienen crédito a informar de cada pago de servicios públicos. Se trata de una alternativa para que las personas establezcan un historial crediticio.
En el Center for Changing Lives,la organización utiliza la aplicación Lending Circleque es similar a un sistema de pago rotativo parecido a un "tanda" mexicana, a un "Esusu" nigeriano o un "kye" coreano. Cada mes, un nuevo miembro del Lending Circle recibe un préstamo hasta que todos los miembros del grupo tienen su oportunidad.
"La aplicación [Lending Circle] ayuda a las personas a establecer crédito y comprobarlo, porque esta aplicación informa a las tres agencias de crédito. Así, mientras se realiza un pago en este círculo, cada pago se notifica a la oficina de crédito", explicó González-Crussi.
Este artículo fue financiado gracias a una subvención del Chicago Community Trust.
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